万能险

万能险是什么险种

万能险种其实是一种保障+分红的险种。

万能险的保障额度设计一般有三种：保险费+投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。

万能险保什么

除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还是借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。

万能险优点

可以自己安排自己的资金，即使不附加其他险种，由于它保额的可调整性、交费灵活及其他特点也使得其功能具有多样性。一张保单多重保障，既能提供人身保障，又能兼顾理财，大大地方便了投保人。

万能险缺点

操作比较复杂，另外万能险是自然费率，年龄越高，保证成本越高。

万能险投保注意

1、保障额度

万能险的保额一般体现在疾病身故保障和意外伤害身故保障上，消费者交的保费有一部分是用来买这些保障的，那么，到底有多少钱是用来给这些保障的费用呢？相应的保额有多少呢？不同保险公司的不同产品是不一样的，难以具体说一个数值。

2、能不能随意领取

大部分万能险会有初始费用，在头几年账户里积累的资金不多，所有，保险公司通常不会让保户随意领取，具体什么时候能免费领取消费者可以提前咨询保险公司。

3、能不能追加保费

万能险大趸缴保费的，即一次性缴清。不同产品的最低缴费金额是不一样的，一般之后是不可以追加保费的。若想追加投资，只能另买一份，可也有少数万能险是能随时追加保费。其中，个险的万能产品基本是期缴的，追加保费次数也在合同中有约定。消费者在选购产品时需要先区分下自己购买的产品性质。

4、了解过往收益

进入储蓄账户的钱会依据一定收益率积累，消费者可对保险公司过往的收益如何了解清楚再决定购买与否。

万能险和分红险的区别

1、预期年化收益不同：目前推出的分红险和万能险大都有保底预期年化收益率，不过分红险的保底预期年化收益较低，万能险的保底预期年化收益则较高，最高甚至到达2.5%。分红险的红利来源于保险公司的分配，红利并不固定，保险公司如果没有年度盈余，那么投保人也就没有红利可分。万能险的预期年化收益是来源于个人帐户的投资预期年化收益。

2、资金投放渠道不同：分红险收取的保费由保险公司统一运用，投资比较稳健，最终能返还本金和红利。相比之下，万能险更重投资，大多数的资金都是放在投资帐户中的，可以投资于股票基金等，保障方面的比重相对较少，但是投保人可以根据自身实际情况进行资金的调整。

3、保费支付的方式不同：分红险的支付金额是每年相同，例如投保人总保额是10万元，一共分10年付清，每年支付1万元。万能险的支付金额每年可以不一样，它的保费包括投资和保障两个部分，具体的资金分配方式可以由投保人自己决定，同时每年还可以按投保人自己的意愿调整这两部分的比例。另外投资帐户并非一定要每年都进行支付，投保人可以根据自己的实际情况进行支付。例如投保人资金多的时候，可以在投资帐户里多支付一些，也可以连续几年不支付，但同时保险合同还是继续生效的。

万能险交十年以后怎么办

万能险的缴费期限是不固定的，可以和保险公司进行约定。如果约定的缴费期限是10年，那么交满10年后就不需要再缴费了。约定期限为15年或20年，那么交满10年后需要继续缴费，保险合同才会生效。如果超过宽限期还没有缴费，那么保险合同会被终止。

万能险收益计算

目前，通常万能险保单生效几年内，保户都要向保险公司支付相当比例的初始费用。前三年扣除比例较大，第五年后较小，首年最高可占所交保费的六七成。现在万能险将执行新的精算规定，初始费用比例将下调，但首年需要缴纳的初始费用仍可占到总保费的一半，以后逐年下调，第6年(含)之后保持在5%。

万能险赔付形式

1、补偿性

很多人都喜欢在多家购买同一个保险，这样就可以获得更高的赔付了，其实并不会这样，只会得到补偿性的赔付，也就是一家给一点的意思，还有可能没有只购买一家赔付的多。

2、叠加性

这个就和补偿性有点区别了，这个当然更多的是一些人身方面的，比如重疾、伤残等，这个只要是有购买，或者是多家够买都会获得一定程度的赔付，没有上面的补偿性赔付。